Вопрос по регистрации

Invalid Input

Invalid Input
Invalid Input
Проверочный код (*)
Проверочный код

Invalid Input
Виды банковских счетов


Текущий счет (current account) предназначен для обслуживания коммерческой деятельности компании либо личных расходов и доходов его владельца. На остаток по такому счету проценты либо не начисляются вовсе, либо начисляются символически. К текущему счету может быть привязана чековая книжка или дебитная карточка.

Карточный счет (card account) открывается при получении клиентом кредитной карточки. Он служит для учета операций по этой карточке и последующего погашения задолженности клиентом, обычно с текущего счета. (Следует различать кредитные (credit card) и дебетные карты (debit card), это совсем не одно и то же).

Депозитный счет (fixed deposit account)- на нем деньги должны непрерывно храниться в течение определенного минимального срока и приносят более ощутимый доход. Минимальный депозит обычно составляет несколько тысяч долларов.    

Частный инвестиционный счет (private investment account) предназначен для долгосрочных инвестиций в ценные бумаги. Обычно такой счет открывается в специализированном отделении банка или даже в специализированном банке, занимающимся именно привлечением и размещением частных инвестиций. Для крупных банков представляют интерес клиенты, намеренные инвестировать как минимум несколько сот тысяч долларов.

Доходы (или убытки) от сделанных инвестиций - величина, не определенная заранее. Можно получить процентов десять годовых, но можно столько же и потерять. Обычно банки предлагают клиентам услуги по управлению инвестициями.    

Операционный инвестиционный счет (brokerage account, investment account) открывается в брокерской компании или в банке, оказывающем брокерские услуги на рынке ценных бумаг. Предназначение счета обслуживать текущие операции по купле и продаже ценных бумаг через данного брокера. Для открытия такого счета достаточно скромной суммы (тысяч десять долларов). Доходы, а равно и убытки, могут исчисляться десятками процентов причем не только в год, но и в месяц.

Примерно то же можно сказать и о специализированных счетах для операций на рынках иностранных валют (FOREX account).   

Счета мерчант (MERCHANT  ACCOUNTS).

  

Открытие мерчант счета необходимо для того, чтобы ваши клиенты могли удобно расплачиваться за покупки с помощью кредитных карточек. Если вы впервые открываете такой счет, то вся процедура может показаться вам несколько усложненной, так как в процессе много участников и много видов сборов.
Счет мерчант объединяет Ваше предприятие, банк и центр процессинга кредитных карт таким образом, что средства с кредитных карточек ваших клиентов зачисляются на ваш банковский счет.

Банк или компания, обрабатывающая платежи с кредитных карточек, присваивает вашему бизнесу уникальный идентификационный номер (Merchant Identification или Merchant ID). Этот номер присутствует в каждом платеже с кредитной карточки, который осуществляется на вашем веб-сайте. Идентификационный номер для работы с карточками также увязывается с вашим банковским (текущим) счетом. Такая схема позволяет автоматически перечислять суммы оплаты с карточек ваших клиентов на ваш текущий счет в банке. Для открытия счета для работы с банковскими карточками и для получения подобного идентификационного кода необходимо удовлетворить много требований банка.

Существуют два основных типа счетов мерчант, в зависимости от применяемого вами метода снятия информации о карточке в момент осуществления платежа.

Первый тип счета мерчант основывается на физическом наличии карточки (“card present”), наличии подписи владельца (“signature-based”) или наличии потребительского карточного счета (“retail” merchant account). Такой тип счета мерчант открывается торговцам, чьи клиенты будут физически присутствовать в момент осуществления платежа. В этом случае вы будете иметь возможность осмотреть карточку и подпись на ее обратной стороне и сравнить подпись на чеке за покупку с подписью на обратной стороне карточки. Обычно такие типы платежей снимаются либо путем получения оттиска, осуществляемой импринтером (механическим устройством) что весьма устарело но кое-где еще встречается (например при рассчетах в летящем самолете), либо с помощью протяжки карточки в электронном терминале торговой точки. В этом случае считывается информация, содержащаяся на магнитном поле карточки или встроенном микрочипе (более распространенный метод).

Второй тип мерчант аккаунт предполагает физическое отсутствие карточки в месте осуществления платежа (“card not present”), отсутствие подписи (“non-signature-based”) или осуществление заказа по почте/телефону. Такой вариант типичен для большинства платежей по Интернет, когда клиенты вносят информацию о платеже в платежной он-лайн форме и в платежах, осуществляемых по телефону  (Mail Order/Telephone Order), когда операторы набирают платежную информацию, внося ее в различного вида бланки или заявки для проведения платежа.

В зависимости от необходимого вам типа счета мерчант определяются размер комиссионных, которые вы платите, поскольку банки считают, что платежи без физического присутствия карточки и ее владельца представляют собой более высокий риск мошенничества, чем платежи, осуществляемые при их наличии.

Payment Gateway –представляет собой программное обеспечение, которое устанавливается на вашем сайте и которое выполняет множество функций. Например, проверяет действительность карточки, кодирует детали покупки, обеспечивает их передачу по нужному адресу, после чего декодирует ответы, которые затем вновь направляются на ваш сайт и служат ключом для подтверждения или не подтверждения платежа, и, следовательно, осуществления или не осуществления сделки купли-продажи.


Правильный выбор Payment Gateway играет важную роль для успешной работы и развития вашего бизнеса.
Большинство Payment Gateway, используемых в банковских сетях, универсальны и хорошо совместимы с интерфейсом и программным обеспечением терминала торговой точки, которым вы пользуетесь для осуществления электронных продаж.


Где можно открыть счет мерчант:

Традиционно, счета для процессинга платежей кредитными или дебетовыми карточками открывает банк, или специализированная процессинговая компания. Когда вы обращаетесь за открытием счета мерчант, банк или процессинговая компания рассматривает ваше заявление, принимая во внимание ряд факторов, включающих в себя следующие:

• Кредитное досье вашей компании и/или личное кредитное досье.
• Планируемый общий объем продаж.
• Средний размер одной продажи.
• Тип товаров/услуг, который вы продаете/предостваляете (учтите, что намного труднее открыть мерчант аккаунт в случае определенных видов продуктов и услуг, таких как азартные игры в режиме он-лайн, порнографические сайты, продажи фармацевтических средств, алкогольных и табачных изделий, предоплаченные телефонные карточки, туристические агентства и бюро путешествий и т.п., которые банк/процессинговая компания рассматривает как деятельность с высоким риском). Заведомо ложное представление характера продукта или услуги, которую вы продаете, при подаче заявки на открытие мерчант аккаунт может привести к аннулированию вашего мерчант аккаунт.


Существуют множество независимых организаций, предлагающих услуги по открытию мерчант счета. Как правило, мы рекомендуем торговцам открывать мерчант аккаунт, если это возможно, напрямую с банками, или с процессинговыми компаниями, учрежденными банками, поскольку банковские ставки обычно ниже, и кроме того, прекращение деятельности банка менее вероятно чем "исчезновение" такой компании.


Требования к открытию счета мерчант второго типа:

Заблаговременное получение информации о вашей компании и вашей деятельности служит залогом благополучного прохождения процедуры подачи заявки и открытия вашего мерчант аккаунт. Для открытия мерчант аккаунт вам понадобится следующее:
- корпоративный счет в банке;
- комплект ваших корпоративных документов, таких как свидетельство о регистрации, устав, лицензия на право осуществления деятельности, учредительный договор и т.п.
- наличие веб-сайта;
- подробные сведения о вашей политике в отношении возможных возвратов платежей;
- рекомендации отраслевых организаций или банков;
- копии последних налоговых деклараций (могут потребоваться в зависимости от ожидаемого размера месячного объема продаж через ваш мерчант аккаунт);
- копия вашего удостоверения личности, паспорта

- и т.д.

Целью предоставления этих документов является идентификация личности и проверка законности коммерческой деятельности заявителя и его надежности, а также предварительная оценка возможных товарно-финансовых потоков.

Стоимость открытия и обслуживания счета мерчант.

Зависит от многих описанных выше факторов, таких, как оцениваемый уровень риска ваших операций и вероятность получения требований о возврате платежей от ваших клиентов, жесткость политики банка, осуществляющего процессинг платежей кредитными картами и т.п. В общем, можно говорить о следующих применяемых сборах:

Сбор за рассмотрение заявления и документов на открытие мерчант аккаунт: иногда называемый регистрационным сбором – этот одноразовый сбор колеблется в широких пределах в зависимости от банка и его политики.

Дисконтная ставка: представляет собой процент от общего объема продаж, выплачиваемый вами банку который обрабатывает платежи. Обычно это наибольший сбор из всех сборов, выплачиваемых владельцем мерчант аккаунт. Дисконтные ставки определяются с учетом ряда факторов, в том числе минимальной и максимальной стоимости одной продажи, стоимости планируемого общего месячного объема продаж, оценки риска вероятности требований о возврате платежей и т.п. Дисконтные ставки по операциям через ваш мерчант аккаунт могут составлять от 1,5% до 7%. Незначительные колебания дисконтной ставки могут оказывать большое влияние на ваши общие расходы, если вы имеете большой оборот.

Плата за операцию: некоторые банки или процессинговые компании, предоставляющие мерчант аккаунт, помимо дисконтной ставки взимают также плату за операцию, которая может составлять от $0.10-$0.50 за операцию. Учтите, что банки, не взимающие плату за операцию иногда все же включают ее в скрытом виде в дисконтную ставку для того, чтобы их цены воспринимались как более конкурентные. Сравнение общих затрат различных провайдеров позволит вам принять взвешенное решение.

Сбор за составление отчета: этот сбор покрывает расходы на составление месячных отчетов о состоянии счета. Обычно его размер составляет 10 долларов или менее, а некоторые банки или процессинговые компании вообще не взимают такой сбор.

Месячный минимальный сбор: некоторые банки или процессинговые компании взимают с вас минимальный сбор в случае, если ваша дисконтная ставка плюс сбор за операцию не превышают установленный минимум.

Сбор за возврат платежа: если ваш клиент выставляет требование о возврате платежа кредитной картой по причине не удовлетворенности вашими услугами или товарами, или по другой обоснованной причине, то банк или процессинговая компания взимает с вас сбор за возврат платежа. Его ставка изменяется от $10 до $25 за каждый возврат. Учтите, что чрезмерное число возвратов приведет к утрате статуса владельца мерчант аккаунт, так что вам следует использовать существующие технологии борьбы с мошенничеством, и внедрять на практике технологии ведения бизнеса, позволяющие снизить количество возвратов.

Резервные фонды: если у банка или процессинговой компании создается мнение, что ваш уровень риска превышает их ожидания, но все еще не настолько высок, чтобы отказать вам в обслуживании, то от вас могут потребовать, чтобы вы открыли резервный счет. На этот счет обычно перечисляется определенный процент от продаж (например, 10% от вашего планируемого объема продаж за первые шесть месяцев работы). Таким образом создается фонд, который провайдер мерчант счета может использовать, если вы решите прекратить деятельность или же имеете большое число возвратов.

 

Счет ЭСКРО (счет условного депонирования).

Счет «эскро» представляет собой специальный условный счет для обмена имуществом, документами или денежными средствами с привлечением третьей стороны в качестве посредника. Чаще всего такой условный счет используется в торговых операциях, что позволяет покупателю и продавцу осуществить сделку друг с другом, используя какую-либо независимую сторону с целью минимизации риска невыполнения сделки, например, банк, юридическую компанию или специализированную фирму. Счетом «эскро» пользуются для осуществления сделок с недвижимостью, для неперехода права собственности на имущество, денежные средства или ценные бумаги до момента выполнения определенных условий, оговоренных в счете «эскро», после чего указанные активы или документы передаются бенефициару счета «эскро».

Согласно традиционным условиям счета «эскро», все участвующие в сделке стороны передают свои инструкции нейтральному посреднику, именуемому «доверенным агентом» или «распорядителем эскро счета», чьей обязанностью является обеспечение перехода денежных средств, документов или имущества в другие руки только после полного выполнения всех оговоренных счетом положений, инструкций или условий.

Доверенный агент или распорядитель «эскро» обязан обеспечить сохранность денежных средств, имущества и/или документов в период их нахождения у него или распорядителя, и выплатить такие денежные средства и/или передать имущественные права только после соблюдения всех условий счета «эскро».

Счет «эскро» удобен для большинства договоров, связанных с передачей, арендой или финансированием сделок с недвижимостью или личным имуществом. Также Вы можете использовать подобный счет не только при покупке или продаже недвижимости, но и при осуществлении торговых сделок, продаже предприятия или передаче акций. Покупателю или продавцу следует использовать счет «эскро» при осуществлении любых сделок, связанных со значительными инвестициями. Это значительно снижает коммерческие риски и повышает вероятность успешного завершения сделки.

Счет «эскро» может использоваться при:

- заключении договоров и составлении документов об учреждении трастов между частными лицами;
- необходимости депонирования ценных документов на безопасное хранение;
- хранении и выдаче денежных средств для финансирования сложных проектов;
- осуществлении различных торговых операций и хозяйственных сделок;
- резервировании и оплате денежных средств при покупке корпораций;
- хранении задатка и депозитов при сборе капитала;
- слияниях, реорганизациях, поглощениях и выкупе предприятий;
- предложениях о производстве инвестиций;
- урегулировании претензий.


Доверители счета «эскро» – покупатель, продавец, кредитор, заемщик и прочие лица – дают поручения об издании инструкций по открытию счета «эскро», которые, как правило, составляются в письменном виде, подписываются и вручаются доверенному агенту или распорядителю.

После того, как соблюдены все условия или выполнены все инструкции, оговоренные счетом, счет «эскро» закрывается. Хотя каждый доверенный агент действует согласно общепринятой практики и механизмов действия счетов «эскро», агент все же имеет дело с Вашим конкретным имуществом и выполняет Ваши конкретные указания. 

Обязанности доверенного агента включают в себя: своевременное исполнение инструкций, изданных принципалами и сторонами сделки; осуществление операций с денежными средствами и/или документами в соответствии с изданными инструкциями; оплата всех счетов согласно указаниям; выполнение конкретных оговоренных требований принципала; прекращение действия счета «эскро» после соблюдения всех его условий и распределение или выплата денежных средств в соответствии с инструкциями, а также составление бухгалтерского отчета об условном депонировании в заключительном или ликвидационном отчете.

Для открытия счета «эскро» стороны - участники должны заключить соответствующий договор. Он может представлять собой  договор между держателем акций и компанией, их выпускающей, договор о залоге или договор купли-продажи. Кроме того, стороны заключают договор об условном депонировании, в котором указываются распорядители, бенефициары счета и другая важная информация, полученные юридические документы, суммы, условия и сроки оплаты, процентные ставки, инструкции по выплатам, размер вознаграждения и прочие условия.

Использование счета «эскро» в сделках с недвижимостью

Очень часто, для успешного завершения продажи объекта недвижимости привлекается нейтральная третья сторона в лице доверенного агента счета «эскро», которая обеспечивает соответствующее и своевременное исполнение сделки. Доверенный агент гарантирует соблюдение всех условий соглашения между продавцом и покупателем до завершения продажи. В том числе получение денежных средств и документов, заполнение необходимых форм, получение документов о погашении ссуды или залога в рамках конкретной сделки, обеспечение свободных от залога прав на Вашу собственность до полной выплаты цены сделки. В число документов, которые может требовать держатель счета «эскро», входят:

- документы по ссуде
- налоговые декларации
- страховые полисы на случай пожара и прочие страховые полисы
- документы, подтверждающие права владения или гарантии прав владения
- условия продажи
- поручения об оплате различных услуг из суммы содержащейся на счете «эскро».


После выполнения всех инструкций, указанных в условиях счета «эскро», процесс выполнения сделки можно завершать. При этом взимаются и выплачиваются все неоплаченные платежи и вознаграждения. Также выплачиваются затраты на страхование, оформление документов, подтверждающих право собственности и пользования, инспектирование и комиссионные по сделке с недвижимостью. Право собственности на имущество передается покупателю и при этом выдается соответствующий документ на право собственности или гарантия, как это установлено в инструкциях счета «эскро». 

Сообщество профессионалов. Комплексные решения для современного бизнеса "под ключ".